Vous venez de recevoir un chèque et vous vous demandez comment le transformer en argent sur votre compte ? Signez au dos du chèque, puis remettez-le à votre banque avec un bordereau de remise. C’est ce qu’on appelle couramment « endosser un chèque », même si ce terme est source de confusion. Dans la pratique, vous allez acquitter votre chèque pour l’encaisser. Voici comment procéder sans erreur.
📋 L’essentiel à retenir
- La signature au verso du chèque est obligatoire pour tous les dépôts bancaires
- Un chèque barré ne peut être transmis à un tiers, seul le bénéficiaire peut l’encaisser
- Le délai d’encaissement standard est de 24 à 48 heures après le dépôt
- Vous pouvez déposer votre chèque en agence, par courrier, au guichet automatique ou via application mobile
- Conservez toujours le double du bordereau de remise comme preuve de dépôt
Que signifie réellement endosser un chèque ?
Le terme « endosser un chèque » est utilisé dans le langage courant pour désigner l’action de signer au verso avant de le déposer. Pourtant, ce n’est pas totalement exact sur le plan bancaire.
Endosser, encaisser, acquitter
Acquitter un chèque, c’est apposer votre signature au dos pour confirmer que vous êtes bien le bénéficiaire. Cette étape est obligatoire pour tous les chèques.
Encaisser un chèque signifie le déposer auprès de votre établissement bancaire pour que le montant soit crédité sur votre compte. Vous pouvez le faire en agence, par courrier, via un automate ou une application mobile.
Endosser un chèque au sens strict désigne l’action de transmettre un chèque à une tierce personne qui n’est pas mentionnée comme bénéficiaire initial. Cette opération nécessite un chèque non barré et implique d’inscrire au verso une formule spécifique avec votre signature.
Dans cet article, nous couvrons le cas le plus fréquent où vous êtes le bénéficiaire du chèque et souhaitez le déposer sur votre propre compte.
Votre chèque est-il endossable ?
Avant toute chose, vérifiez quel type de chèque vous avez entre les mains. Cela détermine ce que vous pouvez en faire.
Chèque barré vs chèque non barré
Un chèque barré présente deux lignes parallèles imprimées sur sa face. Ces traits peuvent être fins ou épais, en diagonale ou à la verticale. Aujourd’hui, 99 % des chèques délivrés par les banques sont barrés.
Avec un chèque barré, vous ne pouvez pas le transmettre à quelqu’un d’autre. Seul le bénéficiaire désigné peut l’encaisser sur son compte bancaire.
Un chèque non barré ne comporte aucune barre. Il est devenu extrêmement rare car les banques n’en délivrent presque plus. Ce type de chèque peut être transmis à un tiers ou échangé contre des espèces au guichet de la banque émettrice.
| Type de chèque | Ce que vous pouvez faire | Ce qui est interdit |
|---|---|---|
| Chèque barré | L’encaisser sur votre compte | Le transmettre à un tiers |
| Chèque non barré | L’encaisser, le transmettre, l’échanger en espèces | Aucune restriction |
| Chèque de banque | L’encaisser sur votre compte | Le transmettre (jamais endossable) |
Le chèque de banque mérite une mention spéciale. Il est émis directement par l’établissement bancaire, qui garantit la disponibilité des fonds. On l’utilise pour des transactions importantes comme l’achat de voiture ou immobilier. Ce type de chèque n’est jamais endossable : seul le bénéficiaire désigné peut l’encaisser.
Comment encaisser votre chèque en pratique ?
Une fois que vous avez identifié le type de chèque, suivez ces étapes pour l’encaisser correctement.
Les vérifications avant dépôt
Avant de signer, examinez attentivement votre chèque pour vous assurer qu’il est valide. Vérifiez ces points :
- Les montants concordent : le montant en chiffres et en lettres doivent correspondre
- Votre nom est correct : il doit être orthographié exactement comme sur vos documents bancaires
- La date est valide : un chèque peut être encaissé pendant 1 an et 8 jours après son émission
- La signature est présente : le tireur doit avoir signé le chèque
- Aucune rature n’apparaît : les corrections peuvent entraîner le rejet
Selon l’Article L. 131-69 du Code monétaire et financier, si des mentions obligatoires sont absentes, vous risquez une amende de 6 % du montant du chèque.
La signature au verso
Retournez le chèque et signez au dos dans l’espace prévu. Votre signature est obligatoire pour tous les chèques. Sans elle, votre banque refusera le dépôt.
Vous pouvez également ajouter votre numéro de compte bancaire à créditer, surtout si vous possédez plusieurs comptes dans la même banque, ainsi que la date du dépôt.
Le secret bancaire protège ces données. Votre établissement ne peut pas les communiquer à l’émetteur du chèque.
Le bordereau de remise
Le bordereau de remise est un document qui accompagne votre dépôt. Vous pouvez vous le procurer dans un carnet fourni par votre banque, en le téléchargeant sur le site web de votre banque, directement en agence ou via votre application mobile.
Vous devez y inscrire vos nom et prénom, votre numéro de compte, le nombre de chèques déposés, le montant de chaque chèque, le nom de l’émetteur, le montant total, la date du dépôt et votre signature.
Détachez et conservez le double du bordereau. Il fait office de preuve de dépôt en cas de litige. Gardez-le jusqu’à ce que le montant apparaisse sur votre compte.
Les modes de dépôt disponibles
Vous avez le choix entre quatre méthodes pour déposer votre chèque. Chacune présente des avantages selon votre situation.
En agence bancaire : glissez votre chèque signé et le bordereau dans l’enveloppe fournie, puis déposez-la dans l’urne. Vous pouvez aussi remettre le tout au guichet. Cette méthode est sécurisée et vous permet de poser vos questions. L’inconvénient ? Vous devez vous déplacer pendant les horaires d’ouverture.
Par courrier : envoyez votre chèque signé et votre bordereau rempli à l’adresse de votre agence. Cette option est idéale pour les clients de banques en ligne. Seul coût : le timbre d’affranchissement.
Via le guichet automatique : les distributeurs de votre réseau bancaire permettent souvent le dépôt de chèques. Insérez votre carte, composez votre code, sélectionnez l’option dédiée, puis insérez le chèque dans le lecteur. L’automate scanne le montant automatiquement. Cette méthode est disponible 24h/24 et 7j/7.
Sur application mobile : certaines banques proposent le dépôt par scan. Vous photographiez le recto et le verso du chèque, puis confirmez le dépôt. C’est la méthode la plus rapide.
| Mode de dépôt | Délai moyen | Coût | Principal avantage |
|---|---|---|---|
| Agence | 24 à 48h | Gratuit | Conseil disponible |
| Courrier | 3 à 5 jours | Affranchissement | Pas de déplacement |
| GAB | 24 à 48h | Gratuit | Disponible 24/7 |
| Application mobile | 24 à 48h | Gratuit | Le plus rapide |
Peut-on transmettre un chèque à un tiers ?
La réponse dépend du type de chèque que vous avez reçu.
Si votre chèque est barré (cas le plus fréquent), vous ne pouvez pas le donner à quelqu’un d’autre. Seul votre compte bancaire peut être crédité. C’est une règle de sécurité qui garantit la traçabilité.
Si votre chèque est non barré (situation très rare), vous pouvez effectuer un endossement strict. Inscrivez au verso la mention appropriée avec le nom de la personne, ajoutez son numéro de compte, la date, puis signez. La personne pourra alors l’encaisser sur son propre compte.
Les alternatives quand le chèque est barré incluent l’établissement d’une procuration bancaire pour permettre à une personne de confiance de déposer des chèques à votre nom, ou l’utilisation d’un compte joint où les deux titulaires peuvent déposer les chèques.
Le chèque de banque ne se transmet jamais à un tiers. Cette règle stricte vise à protéger les transactions importantes. Méfiez-vous des fraudes : de nombreux faux chèques de banque circulent. Vérifiez toujours le filigrane et contactez la banque émettrice en cas de doute.
